Qué es una transferencia ACH y cómo recibirla desde Colombia

Qué es una transferencia ACH: es un pago electrónico entre cuentas de bancos y cooperativas de Estados Unidos que viaja por una red llamada Automated Clearing House (ACH), según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Es la forma en que se pagan casi todas las nóminas, facturas y pagos a proveedores en ese país.

Si trabajas desde Medellín para una empresa de Estados Unidos, seguro ya te pasó: Recursos Humanos te pide tus "ACH details" o tu "routing number" y tú no tienes cuenta allá. En esta guía vas a entender qué es ACH, cuánto tarda, en qué se diferencia de un wire y cómo recibir esos pagos desde Colombia.

Resumen rápido

¿Cómo funciona una transferencia ACH?

ACH no mueve cada pago uno por uno, como un wire. Junta muchos pagos y los procesa por lotes varias veces al día. Por eso es barata para las empresas y por eso es la red favorita para pagar nóminas.

El recorrido tiene cuatro actores, como explica Nacha, la organización que fija las reglas de la red:

1. Quien paga (tu empresa o tu cliente) da la orden en su banco.

2. El banco de quien paga envía el pago a la red.

3. El operador de la red recibe los pagos y los reparte. Hay dos: la Reserva Federal, con su servicio FedACH, y The Clearing House.

4. El banco de quien recibe acredita el dinero en tu cuenta.

Para que el pago llegue, quien paga necesita tres datos tuyos: el número de ruta (routing number, que identifica al banco), el número de cuenta y tu nombre como titular.

Tipos de ACH: crédito y débito

ACH sirve para mover plata en las dos direcciones:

• ACH de crédito (push): el dinero sale de la cuenta de quien paga y entra a la tuya. Es el caso del depósito directo de nómina y del pago de un cliente a un freelancer.

• ACH de débito (pull): alguien, con tu autorización, cobra de tu cuenta. Así se pagan suscripciones, seguros o servicios cada mes.

Si eres Andrés y te pagan el sueldo, lo que recibes es un ACH de crédito. No tienes que autorizar nada distinto a dar tus datos de cuenta.

¿Cuánto tarda una transferencia ACH?

Según la hoja de datos de Nacha, un pago ACH puede procesarse en cuestión de horas el mismo día hábil o programarse para el día siguiente; en pagos de crédito, quien envía puede dejarlo hasta dos días hábiles. Ten en cuenta tres cosas:

• Same Day ACH: existe desde 2016 y permite pagos de hasta 1 millón de dólares el mismo día hábil. Depende de que el banco de quien paga lo use.

• Fines de semana y festivos: la red procesa pagos 23¼ horas cada día hábil, pero no liquida los fines de semana ni los festivos federales de EE. UU. Un pago que sale un viernes en la tarde puede verse el lunes.

• El banco que recibe también puede tardar en mostrarte el saldo.

Para dimensionar: en 2025 la red ACH procesó 35.200 millones de pagos por 93 billones de dólares, según la misma hoja de datos de Nacha. Es, de lejos, la forma más común de pagar en Estados Unidos.

ACH vs. wire: ¿cuál te conviene para recibir?

Muchas empresas te van a dar a elegir. Esta es la diferencia práctica:

Sirve ACH si te pagan el sueldo o facturas recurrentes y no tienes prisa de horas.

Ojo con: los fines de semana y festivos de EE. UU. Si necesitas la plata el mismo día, pídele a tu cliente un wire.

¿Puedo recibir un ACH en Colombia?

No directamente. La red ACH de la que hablamos funciona entre cuentas de Estados Unidos, así que tu cuenta de Bancolombia o Davivienda no tiene un número de ruta para recibirla. No la confundas con ACH Colombia, una entidad local que mueve pagos en pesos entre bancos colombianos: tiene el mismo nombre, pero no recibe dólares de tu cliente en EE. UU.

Si tu cliente solo paga por ACH, tienes dos caminos:

1. Abrir una cuenta en un banco de EE. UU., que muchas veces pide SSN, ITIN o ir en persona. Lo explicamos en cómo abrir cuenta en Estados Unidos sin SSN.

2. Usar una cuenta en dólares con datos de EE. UU., pensada para latinos que viven fuera de allá.

Si tu cliente te ofrece pagar por SWIFT directo a tu banco colombiano, recuerda que suele haber bancos intermediarios y una tasa de cambio con margen. Lo comparamos en cómo cobrar a clientes de Estados Unidos desde Colombia.

Cómo recibir pagos ACH con Wallib

Wallib es una cuenta en dólares para latinos. Así recibes un ACH desde Colombia:

1. Abres tu cuenta en la app y verificas tu identidad. No necesitas SSN.

2. Copias tus datos de cuenta en EE. UU. (número de ruta y número de cuenta) y se los das a tu empresa o cliente.

3. Recibes tus dólares por ACH en 1 día hábil. Si es urgente, pide un wire: llega en 1 hora. En ambos casos la comisión al recibir es de 0,4 %.

4. Decides qué hacer: dejarlos en dólares, pagar con tu tarjeta Visa o pasarlos a pesos.

5. Pasas a pesos cuando quieras. Por Bre-B llegan al instante a cualquier banco o billetera (0,4 %). El retiro a banco o billetera cuesta 0,4 % + $2.500 COP.

La tasa que ves es la que pagas, y siempre verás la comisión y el monto final antes de confirmar. Las comisiones pueden cambiar; revisa la tabla actualizada en wallib.com/comisiones y haz la cuenta con el conversor de divisas.

Sobre impuestos: recibir por ACH no cambia lo que debes declarar. Esos ingresos cuentan para la DIAN igual que si llegaran por otro medio; si recibes pagos del exterior seguido, habla con un contador.

Preguntas frecuentes

¿Qué significa ACH?

ACH significa Automated Clearing House, en español "cámara de compensación automatizada". Es la red que usan bancos y cooperativas de Estados Unidos para mover pagos electrónicos entre cuentas.

¿Cuánto cuesta una transferencia ACH?

Depende del banco o plataforma de quien envía y de quien recibe. Para el que paga suele ser barata o gratis; para quien recibe, revisa la tarifa de su cuenta. En Wallib, recibir desde tu cuenta en EE. UU. cuesta 0,4 %.

¿Se puede cancelar un ACH?

Una vez que el pago sale, corregirlo no es simple y depende del banco de quien pagó. Por eso conviene revisar dos veces el número de ruta y el de cuenta antes de compartirlos con tu empresa o cliente.

¿El número de ruta ACH es el mismo que el de wire?

Revisa tus datos de cuenta antes de compartirlos. Si te muestran números distintos para ACH y para wire, dale a quien te paga el que corresponde al tipo de pago que va a hacer.

¿Puedo recibir un ACH sin SSN?

Sí, si usas una cuenta que te dé datos de EE. UU. sin pedir SSN, como Wallib. Puedes ver más dudas en las preguntas frecuentes de Wallib.

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